Σε προηγούμενο άρθρο μας, είχαμε ασχοληθεί με το λεγόμενο “Green Banking”. Είχαμε αναφέρει μερικές περιοχές που οι τράπεζες [μπορούν να] προσφέρουν «πράσινα» προϊόντα. Σήμερα, αγγίζουμε το γενικότερο κεφάλαιο της «αειφόρου χρηματοδότησης» όπου η «πράσινη» διάσταση είναι μόνο μια από τις τρεις. Οι άλλες δύο είναι οι διαστάσεις Social και Governance που μαζί με το Environment δημιουργούν το πλέγμα των αειφόρων επενδύσεων, γνωστό και ως “ESG”
Το πλέγμα αυτό εμπεριέχει ρίσκα και δείκτες. Ένα – όχι και τόσο – τυπικό σύστημα διαχείρισης Επιχειρηματικών Ρίσκων, το E-ON RIBIA, διαθέτει μηχανισμούς και λειτουργίες, όπως επίσης ενσωματώνει και best practices για την καταγραφή και αντιμετώπισή τους.
Όμως, τι κάνουν οι τράπεζες στη διαχείριση αυτών των ζητημάτων κατά την εξέταση των προτάσεων χρηματοδότησης; Αυτό είναι το θέμα που θα μας απασχολήσει σε αυτό το άρθρο.
Τα παραδοσιακά συστήματα core banking, κατά τεκμήριο, δε διαθέτουν βάσεις δεδομένων ικανές να καταγράψουν στοιχεία που σχετίζονται με το ESG.
Γνωρίζουμε ότι τα παραδοσιακά συστήματα core banking, κατά τεκμήριο, δεν διαθέτουν βάσεις δεδομένων ικανές να καταγράψουν στοιχεία όπως τα παραπάνω που σχετίζονται με το ESG. Δείκτες, attributes των πελατών, σχετιζόμενοι κίνδυνοι κ.α. Τι χρειάζεται λοιπόν; Ποιο είναι το κενό που βλέπουμε; Ακολουθούν μερικές περιοχές που στην E-ON INTEGRATION έχουμε διαγνώσει και εργαζόμαστε πάνω σε αυτές:
Σε πρώτη ανάγνωση, χρειάζεται αναδιοργάνωση των βασικών βάσεων δεδομένων για να καταγράφουν την τρέχουσα κατάσταση ενός πιθανού πελάτη / επένδυσης. Ποιες είναι οι πληροφορίες ου χρειάζονται; Πώς οργανώνονται σε «καρτέλες πελατών» ενός τυπικού συστήματος ή σε άλλες δομές δεδομένων;
Πέρα από την καταγραφή, χρειάζεται ένας μηχανισμός αξιολόγησης των στοιχείων αυτών. Για παράδειγμα, από παλιά ξέρουμε ότι, όταν κάνετε μια αίτηση για τη κάποια χρηματοδότηση, περνάτε από την αξιολόγηση κάποιας «σκοροκάρτας» για να εκτιμήσει η τράπεζα το αξιόχρεο της αίτησής σας. Μπορεί εκτός της «σκοροκάρτας» να υπάρχουν και άλλοι μηχανισμοί. Όμως, κανένας από αυτούς δεν είναι σε θέση να εκτιμήσει πιο περίπλοκα δεδομένα όπως δείκτες ESG, ρίσκα ποσοτικοποιημένα και κόστος mitigation actions που μπορεί να εμπλέκονται.
Τέλος, κατά τη διάρκεια ζωής μιας χρηματοδότησης δεν υπάρχει το αναγκαίο ιστορικό για την επιβεβαίωση (ή μη) της βιώσιμης πορείας της επένδυσης που χρηματοδοτήθηκε. Αυτό το ιστορικό μπορεί να επηρεάσει διαστάσεις της χρηματοδότησης, όπως π.χ. την μεταβολή της εγκεκριμένης Γραμμής Πίστωσης ή το Επιτόκιο Χρηματοδότησης.
Κανένας μηχανισμός αξιολόγησης χρηματοδότησης δεν είναι σε θέση να εκτιμήσει δεδομένα όπως δείκτες ESG, ρίσκα ποσοτικοποιημένα και κόστος mitigation actions που μπορεί να εμπλέκονται.
Η E-ON έχει ενεργό ρόλο σε αυτές τις εξελίξεις σε πολλαπλά επίπεδα:
Μπορεί να παρέχει consulting στο επίπεδο της αναδιοργάνωσης των βάσεων δεδομένων.
Μπορεί να προτείνει εξωτερικές βάσεις δεδομένων, όταν τα εσωτερικά στοιχεία που διατηρούν οι τράπεζες δεν είναι αρκετά για την ασφαλή αξιολόγηση μιας κατάστασης. Πώς, για παράδειγμα, θα εκτιμηθεί το ρίσκο καταστροφής μιας επένδυσης λόγω κλιματικής αλλαγής; Βάσει ποιων κλιματικών δεδομένων;
Μπορεί να προτείνει συγκεκριμένες λύσεις αυτόματης αξιολόγησης χρηματοδοτήσεων, οι οποίες θα συμπληρώνουν (και όχι αντικαθιστούν) τις υπάρχουσες διαδικασίες της τράπεζας. Σε αυτές τις λύσεις, μπορεί αρωγός να είναι το εξειδικευμένο Risk Management προϊόν της E-ON RIBIA
Μπορεί να συνδράμει στο σχεδιασμό του reporting που τέτοια νέα προϊόντα θα απαιτήσουν. Για παράδειγμα το Pillar III